بیمه و نحوه انتخاب صحیح آن

من هم مثل بسیاری از شما موافقم که بیمه ها فقط فکر جیب خودشون هستند! در مواردی مثل بیمه ماشین، در کشوری مثل کانادا که گوش می برن با خیال راحت و قانون هم بهشون اجازه این تاخت و تاز رو داده. دیگه بهترین شرایط رو داشته باشید ماهی ۳۰۰ دلار بابت بیمه ماشین باید پیاده بشید، اگر بیمه های تکمیلی درمانی رو هم محل کارتون بهتون ارائه نده و خودتون بخواهید تهیه شون کنید هزینه اش سرسام آوره. اگر مسافر از ایران دارید و قراره مدتی رو در کانادا صرف کنه، قویا توصیه می کنم دور بیمه های کانادایی رو خط بکشید و (بر اساس تجربه خودم) از بیمه های ایران مثل سامان استفاده کنید. برای بدو ورود که هنوز تحت پوشش بیمه دولتی (مثل اوهیپ) نیستید، باز هم بهتره از ایران یک بیمه مسافرتی بخرید (کاری که خانم من کرد).
بگذریم. در ایران که بودم، یک بیمه عمر و سرمایه گذاری از بیمه کارآفرین خریده بودم، که جبران پاداش پایان خدمتم رو بکنه. قضیه از این قرار بود که غالب شرکت های خصوصی میزان اصلی حقوق رو به بیمه تامین اجتماعی اعلام نمی کنن و درنتیجه زمانی که بخواهید بازنشست بشید یا استعفا بدید، پاداش سنواتی که بهتون پرداخت می کنن خیلی پایین تر از اونیه که حق شماست. بله بله می دونم، همه ظالم هستند و حق آدم رو میخورن ولی باید باهش ساخت و تا جایی که میشه جبرانش کرد. این صرفه جویی صاحبان شرکت برای شما هم یک مزیت داره و اون اینکه میزان مالیاتی که به دولت پرداخت می کنید هم پایین تر میاد. در واقع تخلفی رخ میده که شما مسبب اون نیستید ولی در کل به نفع شما هم هست. حالا من اومده بودم و اون میزان صرفه جویی که در اثر نپرداختن مالیات حاصل میشد رو برای خودم یک بیمه سرمایه گذاری و عمر خریده بودم. بعد از ۲۰ سال، یک قلکی که جمع شده بود رو میتونستم ازش استفاده کنم.
توی کانادا که میرسید، مطابق معمول هموطن هایی به سراغتون میان که براتون آفرهای ویژه ای دارن. بعضی هاشون از روی غرض و بعضی ها هم از تجربه و دانش کم، شما رو به خرید چیزهایی ترغیب می کنن که به دردتون نمیخوره و حتی در مواردی به هچل می اندازتتون. مثلا میرید بانک و یک بیمه کاملا چرت و پرت برای محافظت از عدم پرداخت صورتحساب کردیت کارت رو بهتون پیشنهاد میدن و مطابق معمول انقدر هم چرب زبونی و بقول خودمون، مخ زدن بلدن که شمای تازه وارد و از همه جا بی خبر رو تشویق به خرید چیزی می کنن که چاهش برای شما آبی نداره، اما برای اونها نون داره! در مورد مثالی که عرض کردم، خیلی راحت می تونید بجای خرید بیمه حساب بانکی تون رو طوری تنظیم کنید که در موعد پرداخت صورتحساب به صورت اتوماتیک از حسابی که تعیین می کنید، کل بدهی شما پرداخت بشه و جای نگرانی برای شما از نظر اینکه زمان پرداخت سپری نشده باشه هم مرتفع بشه.
خیلی از بیمه هایی که متصدیان به شما پیشنهاد می کنن از این قبیل هستند، هیچ ارزش افزوده ای برای شما ندارن. و افرادی از این قبیل باعث میشن که دیدگاه ما در مورد بیمه به طور کلی منفی بشه. اما بیمه بشرطی که درست و عقلانی انتخاب بشه میتونه چیز بسیار مفیدی باشه. اخیرا از طریق دوستی با یک آدم خبره در این زمینه آشنا شدیم. پیمان گلی زاده یکی از متخصصین امور بیمه ایه که از فیلترهای امیرحسین روشناس رد شده! یک جلسه عمومی و یک جلسه بصورت خصوصی لطف کرد و برامون وقت گذاشت و بهمون نشون داد که چطور میشه بیمه مناسب و خوبی رو انتخاب کرد که نه تنها در شرایط دشوار به عنوان یک حامی قوی بشه روش حساب کرد، بلکه از خود بیمه برای ایجاد یک درآمد بازنشستگی هم میشه استفاده کرد. با صحبت های مفصلی که پیمان کرد، متوجه شدیم چرا اگر خونه ای رو بخریم و واممون رو پیش خود بانک بیمه کنیم، کار اشتباهی کردیم: فرض کنید یک خونه خرید به مبلغ ۴۰۰ هزار دلار و ۳۰۰ هزار دلارش رو وام گرفته اید، این ۳۰۰ هزار دلار رو پیش بانک بیمه می کنید و بابت این بیمه مثلا ماهی ۵۰ دلار اضافی به بانک می پردازید. اگر در طول مدتی که وام رو پرداخت می کنید، خدای نکرده اتفاقی برای شما بیفته، بانک از بازماندگان شما باقیمانده مبلغ وام رو مطالبه نمی کنه. اما تا روز آخر، از شما مبلغ ماهیانه بیمه وام دریافت می کنه، در واقع بانک داره ریسک خودش رو میاره پایین، از جیب شما! اما اگر بیمه ای که پیمان توضیح داد رو بگیرید، در صورت بروز اتفاقی برای شما، به بازمانده ها کل مبغ وام (یعنی ۳۰۰ هزار دلار) رو پرداخت می کنه و با توجه به اینکه شما بخشی از مبلغ وام رو تا اون زمان تسویه کرده اید، نه تنها وام شما به طور کامل بازپرداخت میشه، بلکه مابه التفاوت مبلغ وام و بدهی شما رو به بازماندگانتون پرداخت می کنه، اونم معاف از مالیات های کمر شکن کانادا.
در مورد بیمه هم، روشهای متفاوتی رو پیشنهاد می کنه، از Term گرفته تا Whole life و Whole life universal. موارد مربوط به هرکدوم خیلی مفصله و شاید اگر مخاطب داشته باشه در پستی جداگانه بهش بپردازم. اما توصیه من اینه که حتما برای موارد مهم زندگیتون بیمه داشته باشید، منتها با چشم باز و عاقلانه نوعش رو انتخاب کنید. اینطوری بجای اینکه فقط جیب شرکتهای بیمه رو پر پول کنید، در کنار منفعت رسوندن به اون شرکتها خودتون هم می تونید آرامش خیال و حتی سرمایه گذاری های پرسودی رو داشته باشید.
اگر کسی مایل به معرفی به پیمان بود، به من خبر بده.