خانه » مدیریت مالی » بیمه و نحوه انتخاب صحیح آن

بیمه و نحوه انتخاب صحیح آن

من هم مثل بسیاری از شما موافقم که بیمه ها فقط فکر جیب خودشون هستند! در مواردی مثل بیمه ماشین، در کشوری مثل کانادا که گوش می برن با خیال راحت و قانون هم بهشون اجازه این تاخت و تاز رو داده. دیگه بهترین شرایط رو داشته باشید ماهی ۳۰۰ دلار بابت بیمه ماشین باید پیاده بشید، اگر بیمه های تکمیلی درمانی رو هم محل کارتون بهتون ارائه نده و خودتون بخواهید تهیه شون کنید هزینه اش سرسام آوره. اگر مسافر از ایران دارید و قراره مدتی رو در کانادا صرف کنه، قویا توصیه می کنم دور بیمه های کانادایی رو خط بکشید و (بر اساس تجربه خودم) از بیمه های ایران مثل سامان استفاده کنید. برای بدو ورود که هنوز تحت پوشش بیمه دولتی (مثل اوهیپ) نیستید، باز هم بهتره از ایران یک بیمه مسافرتی بخرید (کاری که خانم من کرد).
بگذریم. در ایران که بودم، یک بیمه عمر و سرمایه گذاری از بیمه کارآفرین خریده بودم، که جبران پاداش پایان خدمتم رو بکنه. قضیه از این قرار بود که غالب شرکت های خصوصی میزان اصلی حقوق رو به بیمه تامین اجتماعی اعلام نمی کنن و درنتیجه زمانی که بخواهید بازنشست بشید یا استعفا بدید، پاداش سنواتی که بهتون پرداخت می کنن خیلی پایین تر از اونیه که حق شماست. بله بله می دونم، همه ظالم هستند و حق آدم رو میخورن ولی باید باهش ساخت و تا جایی که میشه جبرانش کرد. این صرفه جویی صاحبان شرکت برای شما هم یک مزیت داره و اون اینکه میزان مالیاتی که به دولت پرداخت می کنید هم پایین تر میاد. در واقع تخلفی رخ میده که شما مسبب اون نیستید ولی در کل به نفع شما هم هست. حالا من اومده بودم و اون میزان صرفه جویی که در اثر نپرداختن مالیات حاصل میشد رو برای خودم یک بیمه سرمایه گذاری و عمر خریده بودم. بعد از ۲۰ سال، یک قلکی که جمع شده بود رو میتونستم ازش استفاده کنم.
توی کانادا که میرسید، مطابق معمول هموطن هایی به سراغتون میان که براتون آفرهای ویژه ای دارن. بعضی هاشون از روی غرض و بعضی ها هم از تجربه و دانش کم، شما رو به خرید چیزهایی ترغیب می کنن که به دردتون نمیخوره و حتی در مواردی به هچل می اندازتتون. مثلا میرید بانک و یک بیمه کاملا چرت و پرت برای محافظت از عدم پرداخت صورتحساب کردیت کارت رو بهتون پیشنهاد میدن و مطابق معمول انقدر هم چرب زبونی و بقول خودمون، مخ زدن بلدن که شمای تازه وارد و از همه جا بی خبر رو تشویق به خرید چیزی می کنن که چاهش برای شما آبی نداره، اما برای اونها نون داره! در مورد مثالی که عرض کردم، خیلی راحت می تونید بجای خرید بیمه حساب بانکی تون رو طوری تنظیم کنید که در موعد پرداخت صورتحساب به صورت اتوماتیک از حسابی که تعیین می کنید، کل بدهی شما پرداخت بشه و جای نگرانی برای شما از نظر اینکه زمان پرداخت سپری نشده باشه هم مرتفع بشه.
خیلی از بیمه هایی که متصدیان به شما پیشنهاد می کنن از این قبیل هستند، هیچ ارزش افزوده ای برای شما ندارن. و افرادی از این قبیل باعث میشن که دیدگاه ما در مورد بیمه به طور کلی منفی بشه. اما بیمه بشرطی که درست و عقلانی انتخاب بشه میتونه چیز بسیار مفیدی باشه. اخیرا از طریق دوستی با یک آدم خبره در این زمینه آشنا شدیم. پیمان گلی زاده یکی از متخصصین امور بیمه ایه که از فیلترهای امیرحسین روشناس رد شده! یک جلسه عمومی و یک جلسه بصورت خصوصی لطف کرد و برامون وقت گذاشت و بهمون نشون داد که چطور میشه بیمه مناسب و خوبی رو انتخاب کرد که نه تنها در شرایط دشوار به عنوان یک حامی قوی بشه روش حساب کرد، بلکه از خود بیمه برای ایجاد یک درآمد بازنشستگی هم میشه استفاده کرد. با صحبت های مفصلی که پیمان کرد، متوجه شدیم چرا اگر خونه ای رو بخریم و واممون رو پیش خود بانک بیمه کنیم، کار اشتباهی کردیم: فرض کنید یک خونه خرید به مبلغ ۴۰۰ هزار دلار و ۳۰۰ هزار دلارش رو وام گرفته اید، این ۳۰۰ هزار دلار رو پیش بانک بیمه می کنید و بابت این بیمه مثلا ماهی ۵۰ دلار اضافی به بانک می پردازید. اگر در طول مدتی که وام رو پرداخت می کنید، خدای نکرده اتفاقی برای شما بیفته، بانک از بازماندگان شما باقیمانده مبلغ وام رو مطالبه نمی کنه. اما تا روز آخر، از شما مبلغ ماهیانه بیمه وام دریافت می کنه، در واقع بانک داره ریسک خودش رو میاره پایین، از جیب شما! اما اگر بیمه ای که پیمان توضیح داد رو بگیرید، در صورت بروز اتفاقی برای شما، به بازمانده ها کل مبغ وام (یعنی ۳۰۰ هزار دلار) رو پرداخت می کنه و با توجه به اینکه شما بخشی از مبلغ وام رو تا اون زمان تسویه کرده اید، نه تنها وام شما به طور کامل بازپرداخت میشه، بلکه مابه التفاوت مبلغ وام و بدهی شما رو به بازماندگانتون پرداخت می کنه، اونم معاف از مالیات های کمر شکن کانادا.
در مورد بیمه هم، روشهای متفاوتی رو پیشنهاد می کنه، از Term گرفته تا Whole life و Whole life universal. موارد مربوط به هرکدوم خیلی مفصله و شاید اگر مخاطب داشته باشه در پستی جداگانه بهش بپردازم. اما توصیه من اینه که حتما برای موارد مهم زندگیتون بیمه داشته باشید، منتها با چشم باز و عاقلانه نوعش رو انتخاب کنید. اینطوری بجای اینکه فقط جیب شرکتهای بیمه رو پر پول کنید، در کنار منفعت رسوندن به اون شرکتها خودتون هم می تونید آرامش خیال و حتی سرمایه گذاری های پرسودی رو داشته باشید.
اگر کسی مایل به معرفی به پیمان بود، به من خبر بده.

۲۳ نظر

  1. سلام، مفید و مختصر و عالی بود.
    هر موقع وقت کردید از روشهای مختلف بیمه هم پست بگذارید. ممنونم.

  2. سلام
    سپاس از پست جدید.بسیار عالی و شادباش بابت متعهل شدنتون.

  3. سلام آقای روشناس ممنون بابت این مطلبتون ،خیلی خوب بود.
    لطفا توضیحات کامل تر هم در پست جدید انتشار بدبن ممنون.

  4. سلام
    موضوع کاربردی رو برای بحث اشاره کردید و خیلی مهم ؛ من خودم یکی از سوالای گنده ای که توی ذهنمه اینه که چطور بیمه ها هزینه هایی رو که انجام میدیو با چه درصدی بهمون برمیگردونن (بیمه درمانی)لطف کنید بهترین بیمه ها (از لحاظ برند)و بهترین
    برنامه هاشون رو یه توضیح مفصل بدید من یکی که خیلی مشتاقم ببینم چکار میکنن .
    واقعا سیستم عادلانس یا مث اینجا دزدیه که ماهیانه ۳۳۰ هزار تومان ازت بگیرن و ۳۳۰ هزار ریال هم بهت خدمات ندن
    (میدونم کارگر ۷%این مبلغ رو میده) کل حق بیمه رو گفتم.
    ممنون میشم یا وبلاگ یا ایمیل آقای گلی زاده رو بفرمایید.
    موضوع مهمیه حتمااااا بیشتر توضیح بدید .
    تشکر

    • امير حسين روشناس

      شما کانادا هستید؟ چیزی که پیمان ارائه می کنه بدرد کانادا می خوره، لزوما در مورد ایران صادق نیست. من سعی می کنم مطلب دیگه ای در این رابطه آماده کنم و در روزهای آینده توی وبلاگ بذارم.

  5. دمت گرم مهندس هیچوقت مارو تنها نزار همیشه بنویس از آقا پیمان هم شماره تماسی چیزی برام بفرس بی زحمت مرسی

  6. سلام جناب حق شناس من چندیست تمام سایت شمارو مطالعه میکنم و واقعا از بابت حوصله ای که بی منت بخرج میدید ممنونم…
    من ان شالله برای یکی دوهفته اتی به تورنتو میام میخواستم بدونم اگه امکانش هست چه وسیله ی ارتباطی دیگه ای دارید تا بتونم باهاتون تماس و مشورت بگیرم

    • امير حسين روشناس

      سلام، بنده روشناس هستم نه حق شناس! سوالتون رو همینجا بپرسید، اگر بتونم کمک می کنم. منتها من نمی تونم بگم مهاجرت بکنید یا نه، همینطور از روشهای مهاجرتی اطلاع ندارم. این مقوله در حیطه تخصص وکلا و مشاورین مهاجرته.

  7. سلام خواهش میکنم اگر اشکالی نداره ایملتون رو بمن بدید

  8. سلام
    ممنون از مطالب خوبتون!
    میخواستم بدونم شما الآن از اینکه مهاجرت کردید در کل راضی هستید و اگر به قبل برگردید باز هم این سختیها رو حاضرید تحمل کرده که به همین نقطه که درحال حاضر هستید برسید؟
    و یک سوال دیگر اینکه مهاجرت برای افرادی که سن کمی دارند مثلا۱۸یا۱۹ ممکنه بی نتیجه باشه؟منظورم اینکه بهترین سن برای مهاجرت برای یک فرد تنها به نظر شما چه سنی است؟

    • امير حسين روشناس

      سلام
      برای من so so است. اگر مادرم زنده بود، نه این راه رو دوباره نمیرفتم و الان هم که در آستانه سیتیزن شدن هستم برمیگشتم.
      کسانی که گفتید، جزو بهترین افراد برای مهاجرت هستند. هر قدر وابستگیهای مختلفتون به ایران کمتر باشه، راحت تر مهاجرت می کنید.

  9. سلام
    آخیش آخرش تموم کردم کل وبلاگتون رو، اگه یهویی دیدید توی این دو روز ۲۰۰ تا بازدید داشتید اون فقط من بودم که داشتم کل وبلاگتون رو میخوندم دلتون خوش نشه ۲۰۰ نفر اومدن 🙂 ولی واقعا با این مطالب خوبتون من به همه پیشنهاد میکنم که حتما از اول بخونند چون واقعا بدرد بخور و جذاب هستش بخصوص در مورد کاریابی و محیط کاری که عالیه تجربه های شخصی خودتون رو میگذارید. راستی اگر وقت داشتید سریال The Office نسخه us رو نگاه کنید کمدیه و اغراق امیز ولی تا حدی محیط کار امریکایی رو به نمایش میگذاره نسخه Uk هم داره که من ندیدم ولی بیشتر از Us تعریف شنیدم سرگرمی بدی نیست! بابت مطالب خوبتون ممنون خیلی از دیدتون نسبت به مسائل روزمره خوشم اومد.

    یک سوالم داشتم ممنون میشم اگر اطلاع دارید توضیح بدید اونم اینکه کسانی که تنها مدرک PHD خودشون رو در کانادا دریافت میکنند مابقی تحصیل را در ایران دارند. بعد از اتمام تحصیل احتمال اینکه بتونن در خارج از محیط اکادمیک شغل پیدا کنند و فقط دنبال استادی و … نباشند هست ؟ رشته من هر چند که PHD هستش و MD نیستش ولی تقریبا در تمامی دانشگاه های کانادا در بخش health care قرار داره و مباحث درسی آن درمانی و اصلاحی بیماری های مختلف رو پوشش میده و رشتم اسیب شناسی ورزشی هست ایا پیدا کردن کار غیر اکادمیک هست یا باید حتما با دکترا داشتن دیگه قید بازارکار معمولی رو زد بخصوص چون رشته من از شاخه های مهندسی نیست.

    • امير حسين روشناس

      حقیقتش هر اندازه که مدرک تحصیلی بالاتر میره، گزینه ها برای محلهای کار هم کمتر میشه. در زمینه PHD کامپیوتر، دوستانی دارم که با بانکهای بزرگ همکاری می کنند یا یکی از دوستانم که دکترای الکترونیک داره میگیره، توی یک شرکت خیلی تخصصی شبکه مشغول بکار شده. اما میدونم در حوزه کاریشون، دامنه انتخابهاشون خیلی محدودتر شده.

  10. سلام مهندس مدتی میشه نوشته هاتونو نخوندم حضرتعالی آدم واقع گرایی هستید . البته بایدم اینطور باشه واین از اقتضائات افزایش عمر آدمیه.
    . هر چه که سن بره بالاتر
    عقلانیت بر احساس غلبه میکنه . از اینکه واقعیتهای موجود در اونجا رو دلسوزانه میگی بنوبه خودم ازتون تشکر میکنم . من قبلا در کامنتام اشاره کردم بیشتر مخاطبان پست هاتون جوونن تو رنج سنی ۱۸-۲۲-۲۳ سال که احساساتی با مقوله مهاجرت برخورد میکنن و از اونجا اتوپیایی ساختن که بله رسیدن به اونجا دیگه سقف آرزوهاشونه . البته اینام مقصر نیستند تو این چهار دهه از بس انزوا و مسائلی از این قبیل به این ملت تحمیل شده که اغلب جوونا سرخورده شدن فقط دلشون می خواد برن .
    انشاء ا… هرجا هستی موفق باشی .

  11. وبلاگ شما برای من نقش یک وکیل با تجربه رو داره که بدون پرسیدن سوال جواب خیلی از سوال های تو ذهنم رو گرفتم و تقریبا چشمم باز شد. و با جامعه ای که قراره بشه وطن دومم بیشتر و بیشتر آشنا شدم. بسیار سپاسگزارم جناب روشناس

  12. سلام امیر جان سوالم ربطی به موضوع متن نداره ولی نمیدونستم کجا باید بنویسم
    من در تهران اتش نشان هستم و ۲۳ سالمه با و با توجه به متن های قبلیت روحیه خاکستری دارم دایم با خودم کلنجار میرم که کار درست چیه …موندن تو جامعه ای ک‌ ایده ال من نیست،
    یا رفتن و مشکلاتی ک‌ شاید ارزش سختی کشیدن نداشته باشه.
    به خاطر سن و سالم دوست دارم زود تر تصمیم بگیرم ک‌ مبادا دیر بشه.
    لطفا رهنماییم کن‌ با ی‌جواب صریح
    مرسی

    • امير حسين روشناس

      نمی تونم! با خوندن ۳ خط توضیح از زندگی شما چطور می تونم جواب صریح بدم؟! شما خودت ۲۳ سال زندگی کردی و شرایطت رو بهتر از هر کسی میدونی، خودت هم بهتر از بقیه می تونی بگی مهاجرت به دردت می خوره یا نه.

  13. سلام.ممنون از مطالب مفیدتون.بیمه تکمیلی درمانی اگر خودمون پرداخت کنیم ،ماهیانه چقدر میشه؟اگه ممکنه روشهای مختلف بیمه رو توضیح بدین.

جوابی بنویسید

ایمیل شما نشر نخواهد شدخانه های ضروری نشانه گذاری شده است. *

*